原標題：以金融科技賦能金融高質(zhì)量發(fā)展

2023年召開的中央金融工作會議強調(diào)“要加快建設金融強國，全面加強金融監(jiān)管，完善金融體制，優(yōu)化金融服務，防范化解風險，堅定不移走中國特色金融發(fā)展之路，推動我國金融高質(zhì)量發(fā)展?！秉h的二十屆三中全會就“深化金融體制改革”提出一系列改革任務，強調(diào)“加強對重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務。”

金融高質(zhì)量發(fā)展的核心在于在確保金融穩(wěn)定與安全的前提下，推動金融結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化、金融服務效率顯著提升、金融調(diào)控有效性與專業(yè)監(jiān)管能力的全面提高、金融創(chuàng)新能力全面增強，著力解決金融體系現(xiàn)存的問題，更好地為實體經(jīng)濟服務，進而助推經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。金融高質(zhì)量發(fā)展的目標是建設金融強國，即實現(xiàn)強大的貨幣、?強大的中央銀行、?強大的金融機構(gòu)、?強大的國際金融中心、?強大的金融監(jiān)管以及強大的金融人才隊伍等。金融高質(zhì)量發(fā)展一方面要遵循金融強國崛起的一般規(guī)律，把提升金融體系整體實力和核心競爭力作為核心目標，通過進一步深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和擴大金融高水平開放，推動金融結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化、金融服務效率顯著提升、金融調(diào)控有效性不斷提高、金融創(chuàng)新能力全面增強，另一方面要在確保金融穩(wěn)定與安全的前提下，著眼于目前我國金融體系存在的問題，堅持中國特色金融發(fā)展之路，服務于中國式現(xiàn)代化。

具體而言，我國金融高質(zhì)量發(fā)展需要加強金融科技的創(chuàng)新和應用，進一步深化金融供給側(cè)改革，進而構(gòu)建健全科學穩(wěn)健的金融調(diào)控體系、結(jié)構(gòu)合理的金融市場體系、分工協(xié)作的金融機構(gòu)體系、完備有效的金融監(jiān)管體系、多樣化專業(yè)性的金融產(chǎn)品和服務體系、自主可控安全高效的金融基礎設施體系等。同時，在新一輪科技、產(chǎn)業(yè)革命與發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的背景下，需要充分借力大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等科技手段，提升金融體系整體實力和核心競爭力。

一 金融高質(zhì)量發(fā)展的重要意義

實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展的需要。我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動力的攻關(guān)期。金融是國民經(jīng)濟的血脈，金融高質(zhì)量發(fā)展有助于優(yōu)化金融資源配置，提高金融資源使用效率，通過深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，調(diào)整和優(yōu)化金融供給體系，使金融資源更加合理地流向節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、高端裝備制造、新能源、新材料等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，大力支持實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略，激發(fā)實體經(jīng)濟發(fā)展的新動能，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

擴大金融服務覆蓋面，增強金融的普惠性與人民性的需要。金融高質(zhì)量發(fā)展有助于擴大金融服務的覆蓋面，金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融的深化發(fā)展，能有效降低金融服務的門檻，讓金融資源更加公平、高效地流向農(nóng)村、中小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)，彰顯了金融服務的普惠性與包容性，提升了人民群眾的獲得感與幸福感。

增強新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展內(nèi)生動力的需要。從世界范圍看，現(xiàn)代商業(yè)銀行、現(xiàn)代投資銀行、現(xiàn)代創(chuàng)業(yè)投資、現(xiàn)代資本市場的誕生，為歷次科技革命和產(chǎn)業(yè)變革提供了重要支撐。新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革正在全球范圍內(nèi)展開，科技金融的高質(zhì)量發(fā)展有利于支持科技型企業(yè)以及高科技項目獲得便捷高效的融資。關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化需要金融高效“輸血供氧”，用差異化的金融服務滿足處于不同生命周期企業(yè)的需求，支持實現(xiàn)從研發(fā)到量產(chǎn)質(zhì)的飛躍。同時，金融自身也要通過科技賦能提升服務實體經(jīng)濟的質(zhì)效。

防范化解金融風險的需要。當前，房地產(chǎn)市場風險、地方債務風險和中小金融機構(gòu)風險等仍不容忽視，防范化解金融風險是實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展必須跨越的重大關(guān)口。金融高質(zhì)量發(fā)展有助于有效防范和化解金融風險，只有全面加強金融監(jiān)管、完善金融體制、優(yōu)化金融服務，才能確保金融體系安全穩(wěn)定運行。

二 金融科技賦能金融高質(zhì)量發(fā)展的路徑選擇

推進金融高質(zhì)量發(fā)展，必須深刻把握現(xiàn)代金融內(nèi)在的發(fā)展規(guī)律，堅持市場化、法治化、國際化的道路，同時金融科技已經(jīng)成為推動金融業(yè)變革和創(chuàng)新的重要動力，是金融領(lǐng)域的新質(zhì)生產(chǎn)力，金融高質(zhì)量發(fā)展需要加大對新一代信息技術(shù)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的研發(fā)和應用，推動金融業(yè)實現(xiàn)智能化、數(shù)字化、信息化發(fā)展，推動金融科技與實體經(jīng)濟深度融合，提升金融服務的普惠性、便捷性和安全性。

借助科技力量，構(gòu)建現(xiàn)代金融機構(gòu)和市場體系，提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效。一是以金融科技為抓手，基于大數(shù)據(jù)分析，在找準資金進入實體經(jīng)濟渠道的難點和堵點基礎上，培育分工協(xié)作的金融機構(gòu)體系，構(gòu)建全方位多層次的現(xiàn)代金融市場，充分發(fā)揮不同類型金融機構(gòu)優(yōu)勢，暢通資金進入實體經(jīng)濟渠道。此外，還要加大對專精特新企業(yè)、小微企業(yè)等民營經(jīng)濟金融支持力度，健全適應科技型企業(yè)梯度培育的金融體系，為科技型企業(yè)提供全生命周期的金融服務，以金融創(chuàng)新體系建設推動“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)。二是推動金融科技與金融業(yè)務深度融合，提升金融服務精準性，助力實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。鼓勵金融機構(gòu)積極推進數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，加強對重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務，推動實體經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展。三是金融機構(gòu)要借助移動金融、數(shù)字金融等新興渠道，降低金融服務的運營成本，提升金融服務效率和質(zhì)量，提高金融服務的便利性和個性化程度，滿足不同群體的金融需求，為實現(xiàn)普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展奠定堅實基礎。四是金融機構(gòu)要利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，構(gòu)建智能化風險防控體系，實現(xiàn)對金融風險的精準評估和實時監(jiān)測，提高風險管理水平，采取差異化的信貸審批策略，進而降低不良貸款率。

借助大數(shù)據(jù)，建設現(xiàn)代中央銀行制度，提升金融調(diào)控的科學性和有效性。一是我國現(xiàn)有的金融數(shù)據(jù)治理體系存在數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、數(shù)據(jù)安全風險較高等問題，這直接影響到了宏觀調(diào)控的有效性。作為金融體系的核心，人民銀行要借助科技手段，構(gòu)建高質(zhì)量的金融數(shù)據(jù)治理體系，助力科學決策與精準調(diào)控。基于大數(shù)據(jù)分析，在及時、準確掌握宏觀經(jīng)濟發(fā)展動態(tài)基礎上，構(gòu)建智能金融調(diào)控模型，加強對貨幣供應量的監(jiān)測，保持金融體系流動性合理充裕，同時及時發(fā)現(xiàn)、疏通貨幣政策傳導存在的梗阻，不斷充實貨幣政策工具箱，使貨幣政策真正起到跨周期和逆周期調(diào)節(jié)作用。二是人民銀行要加快傳統(tǒng)金融基礎設施的智能化改造，優(yōu)化數(shù)字金融網(wǎng)絡和系統(tǒng)架構(gòu)，建立健全自主可控安全高效的金融基礎設施體系，不斷完善數(shù)字人民幣建設和應用場景，深入推進數(shù)字央行建設，為建設“強大的中央銀行”提供支撐。三是人民銀行要加快信用信息數(shù)據(jù)庫建設，加大金融與稅務、市場監(jiān)管、海關(guān)等信息互聯(lián)互通，健全信用信息共享機制，降低金融與各機構(gòu)的溝通成本；通過算力、算法、算據(jù)、算網(wǎng)“四算一體”融合，幫助金融機構(gòu)對企業(yè)數(shù)據(jù)進行深入分析，預警異常交易，降低信息不對稱風險，努力為金融服務實體經(jīng)濟賦能。

科技助力監(jiān)管，推進監(jiān)管數(shù)智化，提升金融監(jiān)管的有效性。金融監(jiān)管部門應當強化科技在監(jiān)管中的應用，推進金融監(jiān)管數(shù)智化，提升金融監(jiān)管智能化水平。一是監(jiān)管部門要打破“先創(chuàng)新，后監(jiān)管”的傳統(tǒng)監(jiān)管模式，加強金融法治建設，將金融科技創(chuàng)新活動全部納入監(jiān)管，借助科技手段，建立完善金融監(jiān)管法律數(shù)據(jù)庫，動態(tài)更新各項制度施行狀態(tài)，智能識別與現(xiàn)實不符的相關(guān)條款，及時推動金融監(jiān)管法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)范性文件的制定和修訂。二是及時完善“監(jiān)管沙盒”，提高金融監(jiān)管的精準性和穿透性。金融科技創(chuàng)新活躍了金融市場，同時也引致了新的風險，金融監(jiān)管手段也應跟隨金融創(chuàng)新不斷豐富，“監(jiān)管沙盒”是針對金融科技創(chuàng)新監(jiān)管的有益嘗試，能有效遏制商業(yè)的監(jiān)管套利行為。三是監(jiān)管部門要利用大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)手段，加強金融市場風險監(jiān)測力度，實現(xiàn)對金融機構(gòu)的動態(tài)化監(jiān)測和管理，合理確定風險早期預警指標，提升金融風險識別度，防范金融風險的發(fā)生和擴散。同時，還應通過分析數(shù)據(jù)、識別異常情況等方式，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險，暴露已有風險，提高監(jiān)管效率和精準度。

借助科技手段，統(tǒng)籌金融開放和安全，穩(wěn)步推進金融高水平開放。推進金融高水平開放是金融高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。在國際金融環(huán)境日益復雜的背景下，借助科技手段推進金融高水平開放已成為必然選擇。一是運用科技創(chuàng)新力量，助力國際金融中心建設。借助科學技術(shù)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，建立健全與國際接軌的金融監(jiān)管體系，以制度型開放為重點推進金融高水平開放，吸引國際金融機構(gòu)和資本聚集，打造具有國際影響力的金融中心。二是借助科技信息化手段，完善金融信息基礎設施。要加大對金融信息基礎設施的投入，建立高效和安全的信息傳輸和處理系統(tǒng)，建立全面、準確、及時的金融信息數(shù)據(jù)庫，通過數(shù)據(jù)的集中管理和標準化處理，提升金融數(shù)據(jù)的透明度和可靠性，為我國金融高水平開放奠定信息基礎。通過提高信息基礎設施的現(xiàn)代化水平，不斷提升金融行業(yè)的整體運行效率。如推進金融服務平臺的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強境內(nèi)外金融市場互聯(lián)互通，從而提升跨境投融資的便利化水平。三是監(jiān)管部門和金融機構(gòu)要利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，實時監(jiān)測國際金融市場動態(tài)，加強對跨境資本流動、跨境網(wǎng)絡金融等的監(jiān)管和防范，建立多層次的國際金融風險防范機制。要運用科技手段保障金融數(shù)據(jù)安全，建立嚴格的數(shù)據(jù)權(quán)限管理機制，提高數(shù)據(jù)使用的可控性，通過采用先進的加密技術(shù)和脫敏處理，確保金融數(shù)據(jù)在傳輸和存儲過程中的安全，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。

（作者馬亞明為天津財經(jīng)大學副校長，天津市中國特色社會主義理論體系研究中心研究員，天津市普通高等學校社會科學實驗室“金融科技與風險管理”實驗室主任、教授）