2016中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展年會(huì)昨天召開，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波作主旨報(bào)告。五年前高調(diào)“擠入”保險(xiǎn)業(yè)的阿里巴巴董事局主席馬云在主旨演講中提出，“全民炒股不正常，人人當(dāng)保民才健康”，新技術(shù)革命創(chuàng)新，應(yīng)該讓保險(xiǎn)回歸保障的本質(zhì)，保險(xiǎn)的使命就是給人以安全感。

　　按照西方國(guó)家的說(shuō)法，股票市場(chǎng)是一個(gè)合法的“賭場(chǎng)”，保險(xiǎn)市場(chǎng)則是為自然人和社會(huì)法人提供的商業(yè)安全保障。這是兩種性質(zhì)完全不同的市場(chǎng)業(yè)態(tài)，馬云所說(shuō)的“全民炒股不正常，人人當(dāng)保民才健康”，形象地說(shuō)明了兩個(gè)市場(chǎng)和兩種商業(yè)行為的根本區(qū)別。

　　在中國(guó)，“人人當(dāng)保民”目前還只是商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的理想，理想能不能盡快照進(jìn)現(xiàn)實(shí)，答案并不輕松。據(jù)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波介紹，上世紀(jì)八十年代初恢復(fù)和重構(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)以來(lái)，2012年至2015年是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最快的時(shí)期，年保費(fèi)收入從1.6萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2.4萬(wàn)億元，行業(yè)利潤(rùn)從441億元增長(zhǎng)到2824億元，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)從7.4萬(wàn)億元增加到12.4萬(wàn)億元。這樣的增長(zhǎng)速度，在全球保險(xiǎn)業(yè)界很可能絕無(wú)僅有。再看市場(chǎng)規(guī)模，最近三年間，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相繼超過(guò)德國(guó)、法國(guó)、英國(guó)，從全球第六遞進(jìn)至第三，今年有望超越日本成為全球第二。此外，若論保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋范圍和豐富程度，中國(guó)都可與美歐國(guó)家比肩。

　　如此跨越式發(fā)展，既得益于人口基數(shù)的因素，也得益于自然人和社會(huì)法人安全觀念的不斷更新。項(xiàng)主席在昨天的主旨報(bào)告中，沒有披露國(guó)內(nèi)自然人參保總?cè)藬?shù)和社會(huì)法人參�？倲�(shù)量。如果有這兩個(gè)數(shù)字，分別除以國(guó)內(nèi)總?cè)丝跀?shù)和社會(huì)法人總數(shù)，可得出國(guó)內(nèi)自然人參保率和社會(huì)法人參保率數(shù)據(jù)。這兩個(gè)數(shù)據(jù)參保率很重要，它反映的是一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟度，以及保險(xiǎn)所提供的安全保障覆蓋面的大小。

　　如果在今年年底，中國(guó)如愿超越日本成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，但若論保險(xiǎn)的內(nèi)在質(zhì)地、受益面和覆蓋程度，中國(guó)仍然無(wú)法與日本相提并論，因?yàn)橹袊?guó)有13.7億人口，日本的人口不過(guò)1億出頭。說(shuō)到底，發(fā)達(dá)國(guó)家的保民以大多數(shù)中低收入人群為主，因?yàn)樗麄兏枰?gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)人生之不測(cè)；而中國(guó)的保民以少數(shù)中高收入人群為主。保民以哪一種收入人群為主，這是涉及保險(xiǎn)業(yè)質(zhì)地的關(guān)鍵性指標(biāo)。

　　與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)數(shù)百年耕耘積累的底蘊(yùn)相比，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)前三年雖然迎來(lái)了首輪爆發(fā)式增長(zhǎng)，但發(fā)展粗放、誤導(dǎo)欺詐、失信失范現(xiàn)象并不鮮見。同時(shí)，近兩年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)獲得快速發(fā)展，如果傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題不能得到有效遏制，如果這些問(wèn)題也被復(fù)制到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之中，只會(huì)造成更嚴(yán)重的失信失范危機(jī)。對(duì)此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和監(jiān)管部門都要高度警惕，從加強(qiáng)自律、強(qiáng)化監(jiān)管“一盤棋”的角度，有效防范和解決發(fā)展粗放、失信失范等突出問(wèn)題。

　　再有，在監(jiān)管與發(fā)展脫節(jié)的情形下，保險(xiǎn)業(yè)全牌照經(jīng)營(yíng)（保險(xiǎn)公司可同時(shí)從事證券、銀行、信托、資金監(jiān)管等全部金融業(yè)務(wù)）又進(jìn)一步加劇保險(xiǎn)資金在金融圈內(nèi)部封閉循環(huán)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有害無(wú)益的金融杠桿不斷加高，金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)放大，累及整個(gè)金融行業(yè)和其他行業(yè)。至今仍呈膠著狀態(tài)的寶能惡意收購(gòu)萬(wàn)科股權(quán)事件，就是一個(gè)典型的“風(fēng)險(xiǎn)案例”。

　　發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)，經(jīng)歷了幾十年甚至上百年的“成長(zhǎng)煩惱”，才發(fā)展到今天的成熟水平。反觀中國(guó)，“人人當(dāng)保民”的理想能否在相對(duì)較短時(shí)間內(nèi)得到實(shí)現(xiàn)，就要看我們能否用比發(fā)達(dá)國(guó)家更短的時(shí)間，大力加強(qiáng)商業(yè)誠(chéng)信和社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)，掃除“失信”這個(gè)妨礙保險(xiǎn)業(yè)包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展的最大障礙。