需要將此次溫州出臺的條例作為一項民間借貸法治建設(shè)的指導(dǎo)經(jīng)驗認(rèn)真加以總結(jié)和梳理。在未來，或可以此為樣本進一步建立覆蓋更多地區(qū)、可劃分更多層級的民間借貸制度體系

    全國首部金融地方性法規(guī)《溫州市民間融資管理條例》及實施細(xì)則將于3月1日正式實施，其中剛剛公布的實施細(xì)則，目前正在公開向社會征求意見（2月16日中國之聲）。

    所謂千呼萬喚始出來，雖然只是一部地方性法規(guī)，但上述條例公開征求意見，對于長期游走于法律灰色地帶，數(shù)量巨大且暗流洶涌的民間借貸來說是一個很大的利好消息。正如媒體報道所指出的，“‘單筆借款金額300萬元以上’、‘借款余額1000萬元以上’，‘涉及的出借人30人以上’等情形，借款人應(yīng)當(dāng)向管理部門報備。這些具體規(guī)則的制定實際上是宣告了民間借貸的合法化”。

    民間借貸合法化，對于許多在商海打拼的人來說，曾是一個可望不可及的夢想。如果仔細(xì)探尋淵源，我國民間借貸實際上已經(jīng)走過了三十年的歷程。1984年9月，同樣是在溫州市，當(dāng)?shù)啬翅t(yī)院職工方培林停薪留職開辦了新中國第一家私人錢莊——“方興錢莊”。方興錢莊的成立，盡管與當(dāng)時的國家金融管理法規(guī)不兼容，但是卻得到溫州地方政府的大力支持。作為一個公開程度較高又得到規(guī)范管理的民間金融機構(gòu)，方興錢莊在降低民間金融經(jīng)營性風(fēng)險、補充農(nóng)信社融資能力不足、為當(dāng)?shù)刭Y金需求者提供方便快捷的金融服務(wù)等多方面發(fā)揮了積極作用。

    令人遺憾的是，方興錢莊的故事在兩年多后便戛然而止，但民間借貸的發(fā)展仍在延續(xù)，多年來，各種法律糾紛此起彼伏，給人以“步步驚心”之感，比如在2011年，沿海地區(qū)民間借貸崩盤情形不斷上演。還有一點值得引起高度注意，在某些民營經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，由于民間借貸缺乏公開途徑，導(dǎo)致高利貸盛行，而高利貸有時又和黑惡勢力結(jié)合，對中小企業(yè)發(fā)展造成的阻礙和沖擊不可忽視。

    此次在我國民間借貸和民營經(jīng)濟最為發(fā)達的溫州地區(qū)，率先在制度層面“吃螃蟹”，或?qū)⒊蔀橐粓錾顚哟胃母锏那白�。在黨的十八屆三中全會召開之后，市場的主體地位進一步得到了確認(rèn)和提升。對于市場的培育和發(fā)展而言，配套金融體系及服務(wù)的建設(shè)是十分重要的。合理引導(dǎo)民間借貸并逐步使之步入合法化軌道，對于豐富市場主體、激發(fā)市場活力、完善市場機制，進而為全面深化改革提供持久的動力，都將起到十分積極的作用。

    當(dāng)前，在構(gòu)筑民間借貸合法化通道的過程中，最重要的是尋求一條具有普遍意義的制度路徑。長期以來，溫州都是我國民間借貸發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)，當(dāng)?shù)孛耖g借貸經(jīng)歷了長時期發(fā)展，在性質(zhì)沒有完全明確的情況下，也探索出了一條較為成熟和完整的運作流程，在制度尚未破冰的前提下，在風(fēng)俗文化層面也為民間借貸提供了較為豐富的資源。因此，此次溫州地區(qū)出臺相關(guān)條例，人們或多或少能感受到幾分水到渠成之感。但是對于其他地區(qū)來說，情況則沒有這么樂觀。比如內(nèi)蒙古鄂爾多斯，其民間借貸近年來發(fā)展勢頭較猛，但缺少江浙一帶民間資本的金融和信用文化，借貸者之間守信的理念并沒有成為彼此公認(rèn)的生存邏輯，其民間借貸發(fā)展方式更粗獷，與之相對應(yīng)的風(fēng)險也更高。此外，在一些經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，民間借貸的資金來源尚且沒有解決，剩下的問題就更無從談起了。

    因此，需要將此次溫州出臺的條例作為一項民間借貸法治建設(shè)的指導(dǎo)經(jīng)驗認(rèn)真加以總結(jié)和梳理。在未來，或可以此為樣本進一步建立覆蓋更多地區(qū)、可劃分更多層級的民間借貸制度體系。不僅能夠在全國范圍內(nèi)有效降低民間借貸“野蠻生長”的風(fēng)險，同時也能讓民間借貸資金在更廣闊的地區(qū)合理流動，進一步體現(xiàn)“市場在資源配置中起決定性作用”這一重要論述的深刻意義。